MI PROYECTO EMPRESARIAL
Plan económico financiero -- Plan de tesorería
Además de la deuda permanente, es importante que cuando iniciemos la actividad de la empresa, y como consecuencia de las operaciones que realices, tendrá que efectuar unos pagos a los proveedores que han suministrado materias primas, al personal, y habrá unos gastos de descuento de letras...
El plan de tesorería tiene por objeto calcular cuáles serán los cobros y los pagos previstos para un periodo determinado y gestionar adecuadamente los superávit y los déficit que se produzcan. El cálculo es conveniente realizarlo para periodos mensuales.
Saldo Inicial en caja y bancos (1)
Cobros:
- de explotación
- por ventas
- por iva
- extraordinarios
- aportaciones al capital
- otros ingresos
Total Cobros (2)
Pagos:
- de explotación
- proveedores
- impuestos
- gastos de personal
- IVA
- Impuesto de sociedades
- Gastos financieros
- Otros gastos
- Total pagos de explotación
- extraordinarios
- proveedores de bienes de activos fijos
- reembolsos de préstamos
Total Pagos (3)
SALDO (1+2-3)
En el caso de que el saldo sea negativo, tendrás que ver la posibilidad de descontar letras en bancos, aplazar pagos o recurrir a una financiación a través de préstamos a corto plazo que permitan abrir tus necesidades.
Estos préstamos van a originar también unos gastos financieros que debes incluir en la cuenta de pérdidas y ganancias.
En el caso de que el saldo sea positivo tendrás que analizar el destino de dicho fondos para obtener el rendimiento máximo posible a los mismo.
lunes, 29 de marzo de 2010
jueves, 25 de marzo de 2010
FP A DISTANCIA ¿SABES EN QUÉ CONSISTE?
La principal ventaja de estas enseñanzas es la flexibilidad y autonomía en el aprendizaje por parte de cada alumno/a con el seguimiento personalizado por parte de un profesor.
El acceso a los contenidos se realizará desde el lugar deseado y con un horario flexible adaptado a las necesidades de cada uno, con el único requisito de tener conexión a Internet y el paquete Office (Word, Power Point, Access, Excel) para la realización de las actividades.
Esta oferta está dirigida especialmente a aquellas personas que, por diferentes razones (no solo laborales), no pueden cursar en los centros educativos y en el horario presencial, la Formación Profesional. Por tanto, mayoritariamente será el colectivo de personas adultas el destinatario de esta modalidad de enseñanza.
La estructura modular de los ciclos formativos de Formación Profesional permite, en esta modalidad, que cada alumno decida, de manera autónoma, de qué módulos quiere matricularse en función de sus necesidades personales y su disponibilidad.
En este portal se recogen los datos sobre la oferta de Formación Profesional a distancia del Ministerio de Educación y de las diferentes Comunidades Autónomas, a fin de facilitar a todos los ciudadanos el acceso a toda la información sobre este tipo de enseñanzas.
Si tras visitar este Portal, decide realizar estudios de Formación Profesional a través de Internet, éstos se cursan a través de Plataformas a las que se accede desde este portal en el apartado del Menú correspondiente al ámbito territorial elegido.
Una vez matriculado en los módulos escogidos del Ciclo Formativo correspondiente, el alumno/a recibirá una clave de acceso que le permitirá acceder a la plataforma donde se encuentran los materiales y desde donde se comunicará permanentemente con su profesor
Los profesores que imparten estas enseñanzas tienen una relación personalizada con cada uno de sus alumnos y están en contacto con ellos de forma permanente a través de las diferentes posibilidades que permite la plataforma (corrección de las actividades, correos electrónicos, participación en Foros, etc.).
PARA MÁS INFORMACIÓN CONSULTA:
miércoles, 24 de marzo de 2010
RENTING
El Renting es la manera más sencilla y moderna de disfrutar del vehículo que usted quiera, con el equipamiento que desee. La forma de tener siempre un coche nuevo.
Mediante una cuota mensual, en concepto de alquiler, se puede disfrutar durante el tiempo establecido del vehículo que se haya elegido, incluyendo un mantenimiento a la medida, según las necesidades del socio.
VENTAJAS DEL RENTING
El Renting se caracteriza por ser un servicio que proporciona ventajas tangibles al cliente en la gestión integral de sus vehículos.
VENTAJAS OPERATIVAS
Ausencia de riesgos económicos y operativos: Al estar incluidos en la cuota mensual todos los gastos relacionados con el uso del vehículo, se evitan imprevistos.
Reducción de costes: El Renting le permite beneficiarse de la economías de escala para disminuir los precios, tanto en los procesos operativos como en la contratación de servicios. Además, se evitan los problemas derivados de la venta de los vehículos usados cada vez que es preciso renovar la flota.
Gestión realizada por especialistas: La organización deja en manos de expertos un actividad que no forma parte del núcleo de su negocio y puede centrarse en su core busines, incrementando la productividad de su flota al mejorar su administración.
VENTAJAS FINANCIERAS
No es necesario realizar un desembolso inicial para empezar a disfrutar de los servicios.
Mejora la planificación de la tesorería.
Desaparece la necesidad de activar el bien contratado.
Se produce una mejora sustantiva de los ratios financieros.
VENTAJAS FISCALES
En los términos marcados por la ley, los gastos de Renting son deducibles en el pago de Impuesto de Sociedades y el IRPF.
En los términos legales y siempre que se haga un uso mixto de los vehículos (profesional y particular), es posible deducirse un mínimo del 50% del I.V.A. en el cado de turismos y de un 100% en el caso de vehículos industriales.
IMAGEN
Vehículos siempre en perfecto estado y sin riesgo de quedar obsoletos.
Se disfruta lo mejor de la vida del vehículo, con mayor seguridad para el conductor y menos tiempo de inmovilización de los coches.
DIFERENCIAS CON EL LEASING
RENTING
Formula para disfrutar de los equipos sin involucrarse en un proceso de compra.
El producto incluye todo lo necesario para el buen funcionamiento del automóvil.
Sencillez en la contabilización.
Existe una garantia y fianza que compromete a la devolución del automóvil en estado satisfactorio de acuerdo al uso.
No existe opcion de compra, pero la compañía de renting si quiere vender le dara la opción.
Mediante una cuota mensual, en concepto de alquiler, se puede disfrutar durante el tiempo establecido del vehículo que se haya elegido, incluyendo un mantenimiento a la medida, según las necesidades del socio.
VENTAJAS DEL RENTING
El Renting se caracteriza por ser un servicio que proporciona ventajas tangibles al cliente en la gestión integral de sus vehículos.
VENTAJAS OPERATIVAS
Ausencia de riesgos económicos y operativos: Al estar incluidos en la cuota mensual todos los gastos relacionados con el uso del vehículo, se evitan imprevistos.
Reducción de costes: El Renting le permite beneficiarse de la economías de escala para disminuir los precios, tanto en los procesos operativos como en la contratación de servicios. Además, se evitan los problemas derivados de la venta de los vehículos usados cada vez que es preciso renovar la flota.
Gestión realizada por especialistas: La organización deja en manos de expertos un actividad que no forma parte del núcleo de su negocio y puede centrarse en su core busines, incrementando la productividad de su flota al mejorar su administración.
VENTAJAS FINANCIERAS
No es necesario realizar un desembolso inicial para empezar a disfrutar de los servicios.
Mejora la planificación de la tesorería.
Desaparece la necesidad de activar el bien contratado.
Se produce una mejora sustantiva de los ratios financieros.
VENTAJAS FISCALES
En los términos marcados por la ley, los gastos de Renting son deducibles en el pago de Impuesto de Sociedades y el IRPF.
En los términos legales y siempre que se haga un uso mixto de los vehículos (profesional y particular), es posible deducirse un mínimo del 50% del I.V.A. en el cado de turismos y de un 100% en el caso de vehículos industriales.
IMAGEN
Vehículos siempre en perfecto estado y sin riesgo de quedar obsoletos.
Se disfruta lo mejor de la vida del vehículo, con mayor seguridad para el conductor y menos tiempo de inmovilización de los coches.
DIFERENCIAS CON EL LEASING
RENTING
Formula para disfrutar de los equipos sin involucrarse en un proceso de compra.
El producto incluye todo lo necesario para el buen funcionamiento del automóvil.
Sencillez en la contabilización.
Existe una garantia y fianza que compromete a la devolución del automóvil en estado satisfactorio de acuerdo al uso.
No existe opcion de compra, pero la compañía de renting si quiere vender le dara la opción.
LEASING
Formula para financiar la adquisicion de vehículos.
Requiere adicionalmente contratar los servicios de mantenimiento, seguros con una tercera compañía.
Complejidad en la contabilidad.
El compromiso contractual figura como deuda en el pasivo de la sociedad.
Siempre tiene una opción de compra para el cliente.
Formula para financiar la adquisicion de vehículos.
Requiere adicionalmente contratar los servicios de mantenimiento, seguros con una tercera compañía.
Complejidad en la contabilidad.
El compromiso contractual figura como deuda en el pasivo de la sociedad.
Siempre tiene una opción de compra para el cliente.
martes, 23 de marzo de 2010
PLAN BOLONIA: CALENTANDO MOTORES
Llega el momento de la verdad para las Universidades Españolas, ¿estarán preparadas para poner en funcionamiento el próximo curso todos los grados aprobados? y nosotros ¿Sabemos de qué va?
Un extracto del artículo publicado en el periódico El Economista:
LO BUENO:::::::::
Fomenta la competitividad de la Universidad, ya que la educación universitaria de acuerdo al Plan Bolonia tiene que relacionarse con las habilidades y competencias laborales.
Los postgrados que hasta ahora tenían precios privados y no estaban al alcance de cualquiera, con el Plan Bolonia, las universidades públicas tendrán precios públicos, lo que hará que más alumnos puedan acceder a estos estudios y obtener la especialización elegida.
Se va a intentar acabar con la masa de alumnos inactivos y pasivos que sólo aparecen en la universidad el día del examen.
El acercamiento de la Universidad a la empresa, se establece la introducción de prácticas en empresas que ayuden al alumno a conocer el entorno laboral.
Y:::::::::::::::::::::::::::::::::::::: LAS SOMBRAS:
El primer ciclo de educación universitaria, los grados, se devaluarán, ya que hay que completar esa formación con un postgrado. El sistema no asegura el acceso a estos cursos por cuestiones económicas ya que el Plan, no ha marcado ningún criterio con respecto a las becas.
Lo que está claro es que llevamos 10 años implantando el Plan Bolonia y todavía hay muchas incertidumbres.
lunes, 22 de marzo de 2010
Lo que cuesta la ópera
La ópera está en España en plena ebullición. Su talón de Aquiles viene de su financiación, que ha suscitado polémicas muy agrias en varias ciudades.
En una reciente reunión en Valencia, organizada por la Asociación ópera XXI, -que agrupa a las 28 instituciones (teatros, asociaciones, fundaciones y festivales), que programan la actividad lírica en España-, se reclamaba unánimemente una “mejora de las fórmulas de patrocinio con el fin de obtener más ingresos y evitar que su financiación no recaiga en exceso en los presupuestos públicos o en el precio de las entradas”. La voracidad presupuestaria de un género, la ópera, que parece no tener fin, va acompañada, sin embargo, de un importante apoyo popular, ya que es el espectáculo que, con diferencia, más crece en demanda, aunque en España vaya con retraso frente al ejemplo de otros países europeos.
Llama la atención que si bien el Estado español tiene transferidas en su totalidad las competencias culturales a las comunidades autónomas, sigue siendo el principal financiador (ver cuadro adjunto) de las temporadas líricas. Esto se produce a través de aportaciones nominales (Barcelona, Madrid, Bilbao, Sevilla, Valencia, Oviedo y Las Palmas), en cantidades mucho menores con subvenciones realizadas por convocatoria pública (Sabadell, Mahón, Jerez, Santa Cruz de Tenerife, Santander e Irún) y en la reforma de los edificios y los equipamientos de los escenarios (Teatro Pérez Galdós de Las Palmas o la Maestranza de Sevilla) que en estos casos procede de los Ministerios de Fomento o Cultura y que puede superar los 6 millones de euros, programados en diferentes partidas, algunas de ellas procedentes del denominado 1% cultural.
La actividad lírica tiene diferencias tan acusadas que estructuran cuatro divisiones económicas, aunque todas compitan en el panorama nacional. En la primera, se lleva la palma de oro el Liceo con 56 millones y medio de euros. Le sigue el Palau de les Arts de Valencia, con una cantidad que, con los altos y bajos producidos por los últimos avatares, se mueve en torno a los 50. El Real, por su parte, alcanza los 48 y medio. Sus características son similares en cuanto a que se trata casi exclusivamente de teatros operísticos, que deben mantener formaciones musicales estables y casi exclusivas.
En la segunda división, estarían el Maestranza de Sevilla y la ABAO de Bilbao. El presupuesto del primero es de nueve millones ochocientos mil euros -a lo que debería sumarse el coste de la Real Orquesta Sinfónica de Sevilla que no cobra por sus servicios- mientras que la ABAO se movería en torno a los nueve millones y medio de euros. En la tercera división económica estarían los festivales (término engañoso, ya que se trata de auténticas temporadas) de Oviedo y Las Palmas. Aquí resulta mucho más complejo establecer un presupuesto ajustado ya que ambos disponen de la colaboración de orquestas y teatros sin apenas coste en su mayor parte. Oviedo iría así por los cuatro millones y medio, mientras que Las Palmas superaría los tres y medio. En la cuarta se incluiría el resto de centros con cantidades inferiores.
Maraña de instituciones
Otro aspecto que impacta al analista es la increíble maraña de instituciones que articulan la actividad operística, en gran parte surgidas en los difíciles años de sequía de la dictadura, entes casi heroicos en su momento, pero que han debido adaptarse a las demandas del momento. Las más importantes son las asociaciones de amigos de la ópera, que rigen los destinos líricos de Bilbao, Oviedo, Las Palmas, Santa Cruz o Sabadell, sin olvidar La Coruña o Mahón. Pero cada una de ellas tiene unas características diferentes, fruto de cómo se han realizado los variados maridajes políticos.
El Ministerio de Cultura reparte
1. Teatro Real, Madrid
El Teatro Real depende de la denominada “Fundación Teatro Lírico”, en la que participan a través de un patronato, el Ministerio, la Comunidad de Madrid y el Ayuntamiento. De sus 48.600.000 euros de presupuesto, el Ministerio aportará 18.140.970. En relación a 2005, el aumento ha sido de 1.123.000, lo que supone en torno a un seis por ciento más.
2. Gran Teatro del liceo, Barcelona
Está gestionadó por la “Fundación Gran Teatre del Liceu”. Las aportaciones económicas públicas se reparten entre el 41% del Ministerio de Cultura, 36 % de la Generalitat, 15% del Ayuntamiento y 7,5 % de la Diputación. En 2005 el Ministerio puso 9.744.510 (así como una partida para equilibrar el déficit).
3. Teatro de la Maestranza, Sevilla
El Teatro de la Maestranza es una Sociedad Anónima, protegida por el Ministerio de Cultura (30,5%), la Junta de Andalucía (25,3%), la Diputación de Sevilla (22,1%) y el Ayuntamiento de la capital hispalense (22,1%). Su presupuesto es de 9.800.000 euros de los que el Ministerio de Cultura en 2007 aporta 1.645.900 euros, así como una parte de la amplia reforma del edificio.
4. Palau de les Arts, Valencia
Apenas recién abierto como centro operístico, está regida por una fundación de la Comunidad Valenciana. Su presupuesto alcanza los 50 millones de euros. Recibe una aportación de 1,5 millones de euros del Ministerio de Cultura. El 70 por ciento de su financiación corre a cargo de la Generalitat de Valencia, con cantidades que no se han concretado a día de hoy.
5. Festival de ópera de oviedo, Oviedo
Con un presupuesto de unos 4.400.000 euros, la cantidad que recibe de Cultura es de 420.000 euros. En 2005, fue de 306.000. El resto de las aportaciones dinerarias públicas es de 630.000 del Ayuntamiento, junto a sinfónica de la ciudad (OSCO) y el Campoamor, y de 240.000 del Principado que también colabora con la orquesta regional (OSPA).
6. Temporada de opera ABAO-OLBE, Bilbao
La ABAO es una asociación protegida por el régimen fiscal vasco. Su presupuesto es de 9 millones y medio de euros. El Ministerio de Cultura es su principal “mecenas”. En 2005 aportó 901.520 euros. El Ayuntamiento de Bilbao no aporta nada y tiene su propio ciclo en el Arriaga.
7. Festival Opera de las Palmas, Las Palmas
Su presupuesto alcanza los 3 millones y medio, cuantificando las aportaciones de orquesta y teatro. En 2005 el Ministerio aportó 262.950 euros, que ha elevado a 289.250. Las aportaciones dinerarias se reparten de la siguiente manera: Gobierno de Canarias 59%, Ministerio de Cultura 23 %, Cabildo de G. Canaria 12 % y Ayuntamiento 6 %.
viernes, 19 de marzo de 2010
Y CON LOS RICOS QUE HACEMOS
El pueblo soberano ha dado su veredicto: la culpa de este sindiós la tienen los ricos.
Los ricos nos han engañado otra vez. A nosotros, honrados trabajadores que con callosas manos y el sudor de nuestras frentes cuarteadas por un sol de justicia hemos levantado el país. Todo para que ahora estos miserables nos esquilmen, que es lo único que saben hacer (el pueblo soberano no concibe otra manera de hacerse rico que no sea el aprovecharse del débil). Y es que ellos son los culpables.
No fuimos nosotros quienes nos montamos en tipos de interés anormalmente bajos para gastarnos en casas y en coches lo que ni teníamos ni (sabíamos que no) tendríamos nunca. No fuimos nosotros, los del inocente pueblo llano, quienes miraron hacia otro lado cuando se avistaban los nubarrones preñados de este diluvio que nos está ahogando, a quienes dio igual la pérdida de competitividad, a quienes trajo al pairo no haber conseguido poner a una de nuestras universidades entre las cien primeras del mundo, en tanto en cuanto pudiéramos presumir de disfrutar cada domingo de la Liga de las Estrellas. Así pues, nosotros como los islandeses, que le han dicho al cobrador del bombín y el bastón que no están en casa, que vuelvan otro día, o jamás. Nosotros como los portugueses, a freír a los ricos a impuestos, que devuelvan un poco de lo robado y financien de paso el resacón fiscal.
Está bien la canalización de la ira ciudadana hacia los ricachones. Sobre todo para aquellos que han de limpiar sus conciencias, los embargados que confían en una amnistía a la argentina o los funcionarios que presionan para que a ellos no les toque la lotería deflacionaria que siempre apedrea a los pobres asalariados del sector privado. O para los políticos, que a base de hacer ruido evitan que se posen los ojos del respetable en su delictuosa complacencia con los excesos pre-crisis.
jueves, 18 de marzo de 2010
El Congreso da el O.K. definitivo a la Ley General Audiovisual
"Reglas de juego"
El Congreso de los Diputados aprobó hoy de forma definitiva la nueva Ley General de la Comunicación Audiovisual ratificando casi todas las enmiendas introducidas en su día en el Senado. El texto aparecerá reflejado en el Boletín Oficial del Estado (BOE) y entrará en vigor el mes que viene.
El proyecto de ley ha pasado esta mañana su último trámite parlamentario en el Congreso, donde se han aprobado las enmiendas del Senado fundamentalmente con los votos del PSOE, CiU y CC, Mientras que el PP y ERC-IU-ICV se han pronunciado en contra en la mayoría de las votaciones.
La ley viene a fijar unas 'reglas del juego' sobre contenidos y funcionamiento empresarial que pese a ser cumplido por algunas televisiones intenta recoger todas estas normas en una ley general y crea un órgano supervisor, el Consejo Estatal de Medios Audiovisuales (CEMA).
La ley viene a fijar unas 'reglas del juego' sobre contenidos y funcionamiento empresarial que pese a ser cumplido por algunas televisiones intenta recoger todas estas normas en una ley general y crea un órgano supervisor, el Consejo Estatal de Medios Audiovisuales (CEMA).
Gracias a esta ley se establecerá un máximo de 20 minutos de publicidad
Otro de los temas que quedan regulados con esta ley es la protección a los menores. Así, la norma establece que los contenidos que puedan ser "perjudiciales para el desarrollo físico, mental o moral de los menores solo podrán emitirse entre las 22 y las 6 horas, debiendo ir siempre precedidos por un aviso acústico y visual" y también excluye de este horario ciertos anuncios publicitarios, como el de algunas bebidas alcohólicas.
Asimismo, durante su paso por el Senado se incluyó una protección adicional, ya que se acordó que las televisiones utilicen una codificación digital especial en sus emisiones que permita a los padres ejercer un control parental sobre lo que ven sus hijos por la televisión.
Por otro lado, la ley tambien establece unas 'reglas de juego' para el sector audiovisual que pretende dar seguridad jurídica a las empresas para poder actuar. En este sentido, la ley establece un régimen de concesión, arrendamiento, cesión, renovación o extinción de las licencias audiovisuales, y se recoge como un derecho de los operadores lanzar canales de pago, limitándolo a un 50 por ciento de los canales concedidos a cada licencia.
Pese a todo esto, desde el Senado se recuerda una posible ampliación
EUROPA PRESS- Jueves, 18 de marzo de 2010
La Comisión Europea abre expediente a España por la financiación de RTVE
La Comisión Europea (CE) ha decidido enviar a España una solicitud oficial de información sobre la nueva aportación a cargo de los operadores de telecomunicaciones para compensar la supresión de la publicidad de pago en Radiotelevisión Española (RTVE). "A la CE le preocupa que esta tasa administrativa basada en los ingresos facturados por los operadores pueda ser incompatible con el derecho de la UE, porque no parece estar relacionada con los costes derivados de la supervisión reglamentaria", afirma un comunicado publicado hoy.
Se trata del segundo expediente abierto por el Ejecutivo de la UE a propósito del nuevo sistema de financiación del ente público.
El primero, abierto el 2 de diciembre pasado bajo las normas de competencia, investiga si la financiación constituye una ayuda de Estado incompatible con los tratados. El segundo, anunciado hoy, consiste en un procedimiento por supuesta infracción a la legislación europea sobre telecomunicaciones.
Según explicó el portavoz comunitario para la llamada Agenda Digital, Jonathan Todd, Bruselas cree que la tasa impuesta a los operadores de telecomunicaciones "parece no estar relacionada con los costes derivados de la supervisión reglamentaria", sino que ha sido introducida simplemente para cubrir la pérdida de ingresos derivada de la supresión de la publicidad.
En un comunicado, la comisaria europea Neelie Kroes afirma que esta aportación podría "afectar indebidamente a los operadores de telecomunicaciones, pudiendo limitar sus inversiones en nuevas redes y servicios avanzados y penalizando en definitiva a sus clientes".
España dispone de dos meses para contestar a las objeciones de Bruselas.
Se trata del segundo expediente abierto por el Ejecutivo de la UE a propósito del nuevo sistema de financiación del ente público.
El primero, abierto el 2 de diciembre pasado bajo las normas de competencia, investiga si la financiación constituye una ayuda de Estado incompatible con los tratados. El segundo, anunciado hoy, consiste en un procedimiento por supuesta infracción a la legislación europea sobre telecomunicaciones.
Según explicó el portavoz comunitario para la llamada Agenda Digital, Jonathan Todd, Bruselas cree que la tasa impuesta a los operadores de telecomunicaciones "parece no estar relacionada con los costes derivados de la supervisión reglamentaria", sino que ha sido introducida simplemente para cubrir la pérdida de ingresos derivada de la supresión de la publicidad.
En un comunicado, la comisaria europea Neelie Kroes afirma que esta aportación podría "afectar indebidamente a los operadores de telecomunicaciones, pudiendo limitar sus inversiones en nuevas redes y servicios avanzados y penalizando en definitiva a sus clientes".
España dispone de dos meses para contestar a las objeciones de Bruselas.
LAS VENTAS EN EL EXTERIOR IMPULSAN LAS VENTAS DE INDITEX
La diversidad geográfica es un buen antídoto contra la crisis. Inditex consiguió el pasado año un 68% del total de su facturación en el exterior lo que le hizo sortear la crisis de ventas en este sector por la caída del consumo en España.Inditex consolidó el liderazgo mundial en moda textil al vender 11.084 millones de euros, con un aumento del 7%. El beneficio neto se situó en los 1.314 millones, un 5% más.
Pablo Isla, vicepresidente de la empresa, dijo que el ejercicio se ha cerrado de una forma razonable y que "la diversidad geográfica y el modelo multiformato permiten un gran potencial de crecimiento para los próximos años". Isla reconoció que, en superficie comercial comparable, las ventas globales han permanecido estables en 2009, pero la apertura de 343 tiendas han sumado facturación.
No subirá el IVA:
Isla anunció que la empresa no va a repercutir la subida del (IVA) el próximo mes de julio en sus marcas. Inditex lo logrará a base de ganar eficiencia en la gestión.
Inditex cerró el pasado año con una red de 4.607 tiendas en 74 países y una plantilla global de 92.301 empleados. "En 2010 vamos a ampliar entre un 8% y un 10% la superfie comercial y eso supone la apertura de entre 365 y 425 tiendas. De ellas, el 98% se abrirán en el exterior, al igual que sucedió el pasado año", recalcó Isla. En Asia se abrirán el 40% de las nuevas tiendas y en mayo próximo se inaugurará el primer establecimiento en India.
Isla dibujó la distribución del mapa mundial de ventas que considera idóneo con un horizonte de tres años, al final de 2012. "Al ritmo de apertura que vamos, a final de 2012 el mercado europeo será el 50% de las ventas, Asia será el 20%, España otro 20% y América el 10% restante".
La tasa de empleo de los hombres supera en 14 puntos a las mujeres, según un estudio
La tasa de empleo masculina en la Comunidad de Madrid aventaja en 14 puntos a la femenina, según recoge un informe de la Asociacion de Trabajadoes Autonomos(ATA).
El estudio,recoge que el porcentaje de población activa en la región, en enero pasado, era del 64,66% y de ese porcentaje activo, esto es, en edad de trabajar, una amplia mayoría tiene trabajo. Esto implica, que la tasa de paro se sitúa, según este estudio, en el 14,79% de la población activa, una tasa inferior a la nacional, situada en el 19,07%.
Los sectores de actividad coinciden en Madrid con la media nacional: los servicios es el sector mayoritario, seguido, de lejos, por la construcción y la industria. En en sector servicios ganan las mujeres:con el 91,89% de ellas en la Comunidad está empleada en este sector servicios, frente al 87,51% de media en España y al 73,22% de los hombres en Madrid.
En cuanto a los trabajadores autónomos, el informe indica que la cifra ha caído en el caso de los hombres un 6,4% (frente al -5,9% nacional), pero en las mujeres se ha invertido la tendencia, al descender un 2,7%, una décima menos que la media española.
Amancio Ortega es hoy 600 millones más rico que ayer.
"La participación del 59,3% en Inditex del fundador de Zara se revaloriza por los buenos resultados.Mantendrá su sueldo de 600.000 euros y se embolsará este año 443 millones en dividendos"
Amancio Ortega, el fundador y primer accionista de Inditex, tendrá su recompensa por los buenos resultados de la compañía durante el pasado año. La empresa de Zara elevará el pago al accionista un 14%, hasta 1,2 euros por acción, el dividendo más alto distribuido por la compañía desde su creación. Como principal socio, con un 59,3% del capital, las sociedades a través de las que Ortega controla Inditex recibirán en total 443,5 millones de euros de dividendo en metálico.
Esa es la cifra que recibirá Ortega en su condición de accionista de la compañía. Por su cargo como presidente, en cambio, su sueldo se mantendrá en los 600.000 euros anuales.
La buena acogida de los resultados de Inditex por parte de los inversores, ha llevado también a revalorizarse la participación que Amancio Ortega tiene en Inditex. Con precios al cierre de hoy, sus 369,6 millones de acciones rondan los 18.000 millones de euros. En un solo día, esa participación se ha revalorizado en más de 600 millones de euros. Es decir, Ortega es hoy 600 millones de euros más rico que ayer. La semana pasada, la lista Forbes le situó como la novena mayor fortuna del mundo.
Nissan fabricará en Reino Unido su coche eléctrico Leaf, tras invertir 450 millones
El fabricante japonés de automóviles Nissan, ha adjudicado la producción de su coche eléctrico Leaf a la planta británica de Sunderland, en un proyecto que supondrá una inversión de 450 millones de euros, anunció hoy la compañía.La factoría de Sunderland iniciará la producción del Leaf en el año 2012, con una capacidad de fabricación de 50.000 unidades anuales. Además, el próximo mes de abril Nissan iniciará la construcción, en las mismas instalaciones, de una planta de baterías para coches eléctricos, que empezará a operar en 2012 y fabricará 60.000 unidades al año.
La inversión en ambos proyectos suma 450 millones de euros, y está respaldada por una subvención del Gobierno británico por importe de 22,5 millones de euros, y por un paquete de financiación del Banco Europeo de Inversiones (BEI) de 220 millones de euros.
El secretario de Industria, de Reino Unido, Lord Mandelsson, indicó que la inversión anunciada hoy representa un voto de confianza "importantísimo" para la factoría de Sunderland que, gracias a este proyecto, asegura el mantenimiento de 2.250 puestos de trabajo.
Por su parte, el responsable de la estrategia de vehículos eléctricos de Nissan, Andy Palmer, anunció que el coche eléctrico Leaf saldrá a la venta a finales de este año, como un vehículo de cinco plazas con la misma funcionalidad que uno convencional, pero sin emisiones.
Reino Unido será el tercer país que producirá el Leaf, un modelo que empezará a ensamblarse en Oppama (Japón) a finales de este año y en Smyrna (Estados Unidos). Entre estas tres factorías, la producción anual de este coche eléctrico sumará 200.000 unidades.
En cuanto a las fases de lanzamiento, el Leaf llegará a finales de este mismo año a Japón, Estados Unidos y algunos mercados europeos. Posteriormente, su comercialización se ampliará a escala mundial en el horizonte de 2012.
Los trabajos para la producción del Leaf en Reino Unido se iniciarán en 2012. Sunderland simultaneará la fabricación del vehículos eléctrico con la del Juke, que comenzará a ensamblarse en agosto de 2010.
LA MOROSIDAD DE LA BANCA SE DISPARA 5.3% EN ENERO
"SUBE DOS DÉCIMAS EN UN MES"
Las Cajas de ahorro presentan un nivel más alto de morosidad, a diferencia de los Bancos.
En Madrid la tasa de morosidad del sector financiero español se situó en el mes de enero en el 5,3%, tras subir más de dos décimas en el primer mes del año, respecto al 5,071% con que se cerró el pasado año según los datos difundidos por el Banco de España.
La morosidad se sitúa en su nivel más alto desde mayo de 1996. El total de activos de dudoso cobra alcanza ya los 96.260 millones de euros, frente a un total de préstamos de 1,816 billones. El saldo de créditos se redujo en enero en 20.995 millones de euros, mientras que en los últimos 12 meses el desplome llega a los 46.606 millones.
Atendiendo al tipo de entidad financiera, la morosidad de las cajas se situó en el 5,341% y se volvió a abrir la brecha entre estas entidades y los bancos, para los que se situó en el 5,187%. Las cajas tienen 46.652 millones de activos dudosos, por 40.820 millones de sus competidores, los bacos.
En cuanto a las cajas rurales, englobadas como cooperativas de crédito, han visto repuntar su tasa de mora del 3,7% al 3,97%.
Por último, las entidades financieras que dan créditos pero no captan depósitos, siguen ancladas en una morosidad superior al 10%. Aunque consiguen rebajar el volumen de dudosos en más de 100 millones, a 4.406, los préstamos caen con más fuerza y deteriora sus ratios.
Tras el 'espejismo' del mes de diciembre, con el inicio del año, de nuevo, la tasa de cobertura de las cajas se colocó por debajo de la de los bancos. Las provisiones de las primeras cubren el 55,7% de los créditos dudosos, por el 56,7% en los segundos.
lunes, 15 de marzo de 2010
NOVEDADES SOBRE LA ENSEÑANZA DE ECONOMÍA EN LA ESO
HACE MÁS DE UN AÑO SE APROBÓ EL BORRADOR DEL PLAN ECONÓMICO -FINANCIERO, DE APLICACIÓN EN LA ESO. TODAVÍA NO ES UNA REALIDAD, CRUCEMOS LOS DEDOS PARA VER EN NUESTROS ALUMNOS DE LA ESO UN PLAN SERIO QUE ABORDE LOS PRINCIPALES PROBLEMAS ECONÓMICOS A LOS QUE SE ENFRENTA TODO CIUDADANO.
El País, 9/3 /2010.
....No hay duda de que la crisis está enriqueciendo el vocabulario financiero de los ciudadanos. Pero los expertos esperan que más allá de popularizar palabras que habían sido de uso exclusivo para los especialistas en economía, la crisis sirva también para que los ciudadanos amplíen su conocimiento sobre conceptos básicos (qué es el tipo de interés, cómo funciona la bolsa, qué es el IVA o el PIB) que les conciernen como consumidores, como empleados o empleadores, como contribuyentes o como usuarios de servicios financieros. Porque los españoles aún suspenden en cultura financiera, según coinciden los expertos consultados, que echan en parte la culpa a la ausencia de este tipo de formación en las escuelas....
....Si la educación en cuestiones de economía y finanzas falla en la base, es decir, en las generaciones que dentro de pocos años tendrán que abrir una cuenta corriente, no es de extrañar que entre la población adulta sea tan común el analfabetismo en la materia, aseguran los expertos. "En general, la formación financiera de los ciudadanos es floja, la mayoría saben lo que es el Euríbor o un préstamo hipotecario, pero andan a ciegas cuándo se les pregunta sobre los riesgos de una hipoteca o sobre la diferencia entre invertir en Bolsa o en un depósito", indica el profesor de finanzas de Escuela de Alta Dirección y Administración (EADA) Ramón Alfonso. "Lamentablemente", agrega, "muchos ciudadanos han aprendido de finanzas por la vía más dura". Es decir, a base de golpes: cuando no han podido hacer frente a las cuotas de una hipoteca han entendido qué es una subprime, o cuando han perdido sus ahorros han aprendido a diferenciar los distintos productos financieros y a evaluar los riesgos de cada uno de ellos.
...Alertas como la de Sampedro, reiteradas por el Consejo General de Economistas -firme defensor de la implantación de la educación financiera en la escuela-, han caído en saco roto durante años, pero el tiempo ha demostrado que no eran gratuitas y hoy, en plena crisis, empiezan a ser tomadas en serio por las instituciones que tienen competencia en esta materia. Muestra de ello es el plan de educación financiera que han puesto en marcha el Banco de España (BE) y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) "con el objetivo de que los ciudadanos estén en condiciones de afrontar el nuevo contexto financiero con suficiente confianza". El plan se dirige a toda la población (con la apertura de un portal web en el que los ciudadanos podrán consultar todas sus dudas financieras, la organización de seminarios o la publicación de materiales divulgativos), pero su principal diana es la escuela, puesto que "en este ámbito la inclusión de la educación financiera es altamente efectiva y valiosa por lo que de reforma estructural tiene", aunque sus frutos en la sociedad sólo serán visibles en las generaciones futuras. En el marco de este plan, el BE y la CNMV han colaborado con el Ministerio de Educación para empezar a implantar la Educación Financiera como materia curricular de la Educación Secundaria Obligatoria (ESO). En la actualidad, sólo se imparten nociones de economía a los estudiantes de tercero de bachillerato de Ciencias Sociales. El próximo curso, según fuentes del ministerio, se pondrá en marcha una prueba piloto en varios centros españoles (entre 10 y 20) en los que se impartirán cursos de educación financiera, se formará a los profesores de ESO y se desarrollará el material adecuado para estos alumnos. El objetivo es hacer extensivo este plan piloto de forma progresiva a todos los estudiantes de secundaria españoles...
domingo, 14 de marzo de 2010
¿POR QUÉ FUNCIONA LA ECONOMÍA?
Todo el mundo se queja de la economía de libre mercado. Se la responsabiliza de todos los males del planeta…Pero hay quienes sostienen todo lo contrario: que la economía de libre mercado funciona mucho mejor de lo que jamás habríamos pensado. ¿Es el crecimiento económico lo único que el mercado ha hecho mejor que ningún otro sistema a lo largo de la historia?, ¿O tiene más ventajas de las que hemos creído hasta ahora? La respuesta…esta semana, en Redes....
William Baumol, Profesor Emérito de Economía de la Universidad de Princeton, EEUU, es uno de los economistas más citados de los últimos años. Sus 35 libros y más de 500 artículos lo sitúan como uno de los teóricos del dinero más prolíficos de la historia. A sus 85 años sigue trabajando en su despacho de Princeton, dónde nos recibe para hablarnos de porqué el capitalismo se ha convertido en el modelo económico triunfante que ahora vemos.....
Las magnitudes económicas de la formación superior
Universidades públicas y privadas y escuelas de negocios pueden generar para un país que apueste por este sector una importante actividad económica con múltiples beneficios.
1. Las universidades públicas españolas suman el 0,6% del valor añadido bruto (VAB) global de la economía española, un indicador similar al PIB (5.470 millones de euros).
2. Las universidades privadas mueven un volumen de negocio de 780 millones de euros al año y aportarían el 0,2% del VAB español.
3. Las escuelas de negocios facturan unos 550 millones de euros al año y aportan aproximadamente el 0,1% al PIB español.
4. Los alumnos foráneos de las escuelas de negocios españolas generan unos ingresos para el país de más de 500 millones de euros al año.
5. Las universidades públicas españolas suman más de 147.000 empleos directos (el 0,8% de la ocupación española) y 274.000 incluyendo los indirectos (el 1,1% del total del país).
6. El número de alumnos extranjeros se ha más que doblado en las universidades públicas españolas en una década, pasando de 25.000 a 65.000, con una cuota del 2% en el mercado mundial de estudiantes internacionales.
7. El 23% de los alumnos de másteres oficiales en nuestro país llegan del exterior, con un aumento del 52% en el último curso.
8. Estados Unidos ingresa más de 13.000 millones de dólares y Reino Unido más de 13.000 millones de libras cada año por la llegada de alumnos extranjeros.
Publicado el 12-03-2010 Expansión y Empleo
por Quique Rodríguez. Madrid
Universidades públicas y privadas y escuelas de negocios pueden generar para un país que apueste por este sector una importante actividad económica con múltiples beneficios.
1. Las universidades públicas españolas suman el 0,6% del valor añadido bruto (VAB) global de la economía española, un indicador similar al PIB (5.470 millones de euros).
2. Las universidades privadas mueven un volumen de negocio de 780 millones de euros al año y aportarían el 0,2% del VAB español.
3. Las escuelas de negocios facturan unos 550 millones de euros al año y aportan aproximadamente el 0,1% al PIB español.
4. Los alumnos foráneos de las escuelas de negocios españolas generan unos ingresos para el país de más de 500 millones de euros al año.
5. Las universidades públicas españolas suman más de 147.000 empleos directos (el 0,8% de la ocupación española) y 274.000 incluyendo los indirectos (el 1,1% del total del país).
6. El número de alumnos extranjeros se ha más que doblado en las universidades públicas españolas en una década, pasando de 25.000 a 65.000, con una cuota del 2% en el mercado mundial de estudiantes internacionales.
7. El 23% de los alumnos de másteres oficiales en nuestro país llegan del exterior, con un aumento del 52% en el último curso.
8. Estados Unidos ingresa más de 13.000 millones de dólares y Reino Unido más de 13.000 millones de libras cada año por la llegada de alumnos extranjeros.
viernes, 12 de marzo de 2010
T.A.E.
La TAE nos interesa a todos
¿Qué es más interesante? ¿Un préstamo a un 2% de interés o un préstamo a un 3%? O ¿un plazo fijo con un interés del 2% u otro con un interés del 3%? La respuesta puede parecer fácil en ambos casos. Referente al préstamo, parece más ventajoso el de menor interés, ya que se supone saldrá más barato, y en relación al depósito, se puede pensar que el mejor es el que mayor interés pague. Pero esta cuestión no es tan sencilla como parece y no siempre se corresponde. En todos los folletos informativos de créditos y depósitos bancarios, tanto bancos como cajas de ahorro incluyen dos índices: el tipo de interés nominal y el TAE.. Este último concepto (TAE), que puede parecer más complicado, ofrece un resultado más aproximado de la operación. De hecho, el Banco de España, obliga a incluir este índice desde el año 1990, en que publica la norma 8/ 1990 sobre “Transparencia de las operaciones y protección de la clientela”. Precisamente el TAE, homogeneiza sobre una base anual, además del tipo de interés, otro tipo de comisiones, por lo que el resultado es más exacto.
¿Qué significa TAE?
El significado exacto de TAE es Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Es un término muy financiero que se define como el resultado de una fórmula matemática que incorpora el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación. El término TAE aparece tanto en los productos ahorro como en los préstamos tanto hipotecarios como consumo.
¿Qué incluye el TAE?
- En productos ahorro: la TAE recoge las liquidaciones de pago. Concretamente, la TAE es la tasa que realmente produce el dinero en juego. Aitor Beldarraín Begoña, expone el siguiente ejemplo para explicarlo. ”Si se invierte 1 millón de euros a un plazo de 1 año a un interés nominal del 4% al final del año, ese dinero ha producido un interés de 40.000 euros. Pero sí en vez de cobrar esos 40.000 euros al final el banco o caja ofrece la posibilidad de cobrar ese dinero en períodos trimestrales o semestrales, el poder disponer de ese dinero antes, supone un interés y eso es el TAE, la suma de los valores futuros de los flujos de interés”.
- En préstamos: tanto en los préstamos de consumo o personales como en los hipotecarios, el TAE incluye dos conceptos que son la comisión de apertura y la de cancelación anticipada. La variación está en el porcentaje que en préstamos al consumo es más alto porque son operaciones de mayor riesgo para los bancos y aplican comisiones más altas para protegerse.
Comisión de apertura: Bajo esta denominación se esconden todos los gastos originados en las entidades financieras por la tramitación de un contrato crediticio. Habitualmente, la cuantía de esta comisión se cobra de una sola vez, cuando se firma el contrato, sin embargo, es posible pactar pagarla a lo largo de la vida del préstamo.
Comisión de cancelación o amortización anticipada: Aunque no siempre es así, generalmente las entidades financieras reconocen a sus clientes el derecho a cancelar el préstamo total o parcialmente antes de que termine el plazo. Como los intereses están estimados para el total de la vida del préstamo, si ésta se acorta el beneficio del banco o caja es menor. Por ello, al cancelar el préstamo total o parcialmente (con entregas a cuenta) las entidades financieras cobran una comisión, resultado de aplicar un porcentaje sobre la cantidad cancelada o amortizada antes de tiempo. Aquí existe una limitación y es que en los préstamos a interés variable la comisión por cancelación anticipada está limitada por ley al 1%.
Arantza González, gestora comercial de Caja Laboral, explica que “una amortización anticipada puede resultar más ventajosa que una cancelación, ya que hay entidades financieras que ofrecen la posibilidad de hacer esa amortización anticipadamente sin costes y dejar pendiente una pequeña cantidad de dinero al final del préstamo”. Aitor Beldarrain ofrece otro consejo: “Hay que tener ojo con las amortizaciones anticipadas de algunos bancos ya que permiten hacer sin costo hasta un 25% de la deuda, y si se anticipa una cantidad mayor de dinero cobran una comisión.”
Consejos aplicados a la TAE
Para clarificar al consumidor qué es el TAE y cómo debe interpretarlo a la hora de elegir un préstamo diversas organismos ofrecen consejos. Las fuentes consultadas son OCU, Banco de España y Caja Laboral y en estos tres consejos coinciden todos ellos.
1) Utilizar el TAE para comparar sólo préstamos que sean a un mismo plazo. Las comisiones hacen que sea diferente según el plazo para el que se calculan.
2) No comparar nunca el TAE de un préstamo fijo con el de un préstamo variable, ya que en esta última será siempre un T.A.E. teórico, porque no hay manera de saber a priori cuál va a ser la evolución del índice de referencia. En el caso de un préstamo de tipo de interés fijo es fácil decantarse ateniéndose al TAE, menor TAE, menor dinero pagaremos.
3) Tampoco es comparable el TAE de un préstamo personal con el de uno hipotecario. El hipotecario tiene muchos más gastos que no se incluyen en el cálculo del TAE legal, como son los explicados anteriormente, de gastos notariales, seguros obligatorios, etc.
La TAE en los préstamos
Préstamos Personales e Hipotecarios
El término TAE aparece en la información sobre productos ahorro y en la relativa a préstamos. Este concepto es obligatorio incluirlo desde 1990 en que el Banco de España sacó la circular 8/1990 sobre Transparencia de las operaciones y protección de la clientela”. En el caso de los productos ahorro, además están obligados a poner un ejemplo representativo del interés que se puede obtener con el producto anunciado.
Centrándonos ahora en los préstamos los bancos y cajas de ahorro ofrecen diferentes modalidades. Una primera división es ateniéndose a la cantidad de dinero a pedir. Entonces existen dos tipos de préstamos, personales, también conocidos como de consumo, y préstamos hipotecarios.
Los préstamos personales o de consumo se solicitan para adquisiciones de pequeño valor, como un coche, reformar una casa, o pagarse unas vacaciones. Los préstamos hipotecarios implican cantidades más grandes y se suelen destinar para la compra de una casa nueva o de segunda mano, aunque también se pueden pedir para otros fines. La cuestión es que la cantidad que se solicita es grande y el cliente necesita un plazo de pago mayor a los 7 años que tiene de límite el préstamo personal. Entonces el cliente opta por hipotecar su casa como garantía. Un caso frecuente es el de aquellas personas que quieren poner un negocio por lo que hipotecan su casa para ello.
Referente a las cantidades en las que oscilan los préstamos en el caso de los personales no se puede precisar. Los bancos lo deciden en función del cliente. A un buen cliente, de muchos años, con nómina domiciliada, etc., le darán más facilidades.
En el caso de los préstamos hipotecarios la cantidad que presta el banco no supera el 80% del valor de tasación de la vivienda. También son diferentes los plazos de amortización. En el primer caso son plazos cortos, como máximo 7 años y en el segundo cada vez es más frecuente llegar a 30 o 35 años.
Ambos préstamos tienen elementos comunes y el TAE es uno de ellos que además es más preciso que el tipo de interés. Se puede tener en cuenta a la hora de decantarse por un préstamo u otro pero no es el único factor a considerar. No hay que olvidar la cuantía a pagar mensualmente, la posibilidad de amortización o de cancelación anticipada, agilidad y facilidad en la tramitación, comisiones aplicadas o el grado de confianza en la entidad. Otro aspecto que el consumidor debe tener en cuenta es que cuanto menor sea el período del crédito mayor será el TAE, por lo tanto, a la hora de solicitar un crédito hay que hacer un balance entre el período de vida del crédito y las comisiones del TAE para llegar a una posición equilibrada.
En los préstamos hipotecarios, además, hay otros factores que pueden ayudar a decidirse a la hora de escoger una hipoteca. La primera, es que la vivienda será la garantía del pago. Esto no suele significar que si no se paga se embargue la casa, sino que el consumidor tiene la opción de en un momento dado vender la vivienda para hacer frente a la hipoteca. Esta garantía es la que hace que los tipos de interés hipotecarios sean más bajos que los de consumo. Mientras en estos últimos la media es de un 6% en los hipotecarios es del 4% o incluso más bajo. Existen bancos que tienen ofertas de un 2%. Los plazos de pago son más largos, lo cual ofrece cuotas más cómodas para la devolución de los intereses correspondientes.
¿A cómo está el TAE?
El TAE se encuentra unos puntos por debajo del tipo de interés en el caso de los productos ahorro y unos puntos por encima en el caso de los préstamos. Ofrecer una cifra exacta es difícil porque son las entidades bancarias las que los estipulan. No obstante, el Banco de España, dentro de su página web, ofrece unas tablas dentro de su sección Tipos de interés y de cambio / Otros tipos de interés. Consultando estas tablas se pueden consultar medias ponderadas de cómo ofrecían los bancos y cajas de ahorro el TAE desde 1987, que es cuando empezaron aplicarlo. En los años anteriores, como explica Nuria Horcajada del Departamento de Comunicación del Banco de España, “son medias simples de los tipos declarados”.
En los datos utilizados para este artículo que figuran en estas tablas, que son de marzo de 2003, se aprecia que los bancos ofrecen préstamos personales que oscilan entre uno y tres años Tasas Anuales Equivalentes al 6,29%. Las Cajas de Ahorro, pican más alto con un porcentaje de 7,91%. En el caso de préstamos personales superiores a 3 años los bancos se decantan por un 6,25 y las Cajas un 7,10.
En cuanto a los préstamos hipotecarios, los bancos oscilan con un T.A.E. 4,03% y las Cajas de Ahorro se encuentran en una media de 3,99%. Y por poner algún ejemplo referente a productos ahorro los bancos ofrecen un TAE en cuentas corrientes de 1,68% frente a un 1,61 de las cajas de ahorro y en una imposición entre 1 y 2 años el TAE de los bancos está en un 1,89% y el de las cajas a un 2,22%.
Artículo publicado en la revista consumer.es
jueves, 11 de marzo de 2010
¿Qué papel juegan las multinacionales en el mercado de los nuevos alimentos?
Las multinacionales juegan un papel decisivo en el desarrollo de los nuevos alimentos. Llevan a cabo y promocionan una gran parte de la investigación, el desarrollo y la innovación en este campo. Sus estrategias se orientan a la consecución de beneficios y son diferentes según el segmento de la cadena de producción de alimentos en el que operan. Por ejemplo, los productores de semillas se han encaminado a la obtención de semillas de gran aplicación e interés para la agricultura intensiva. Sin embargo, las empresas que actúan en el ámbito de la transformación se orientan a la búsqueda de alimentos con mejoras nutritivas o que favorecen la salud, ya que es el principal tipo de demanda creciente de los consumidores.
Las multinacionales son propietarias de muchas patentes por lo que juegan un papel decisivo en el control de este mercado. Este aspecto es especialmente relevante en un sector donde hay un número muy elevado de actores y eslabones en la cadena de producción, que se pueden ver afectados por las exigencias de la propiedad intelectual, sin haber tenido tiempo para acostumbrarse a estas exigencias. El control del sector alimentario por las multinacionales no es un tema ligado exclusivamente a los nuevos alimentos, ya que con patentes o sin ellas, este control se ha venido incrementando progresivamente tanto en lo que se refiere a la producción de semillas no modificadas genéticamente, como a la producción y distribución de alimentos tradicionales.
La corrección del problema de la concentración de poder requiere nuevos patrones en la cultura de gestión dentro del sector alimentario y un considerable esfuerzo en las prácticas de diálogo y negociación entre los distintos actores. La importancia del papel regulador de los gobiernos y administraciones es, por lo tanto, creciente. Un esfuerzo en este sentido es decisivo para conseguir un buen equilibrio entre los intereses de las multinacionales y los de la sociedad en general.
LOS NUEVOS ALIMENTOS pueden patentarse como establece el artículo 3 de la Directiva 44/98 sobre Invenciones Biotecnológicas, siempre y cuando impliquen una invención que cumpla los requisitos de patentabilidad.
En España las Invenciones Biotecnológicas se pueden patentar si cumplen los requisitos que establece la Ley 10/2002, permitiendo su explotación comercial en exclusiva durante un periodo de 20 años por la persona o entidad que ha conseguido la invención. Además de ello, el futuro Reglamento de Alimentos y Piensos Modificados prevé una "protección" para el solicitante de una autorización de un producto en cuanto a los estudios y ensayos realizados para la evaluación de la seguridad que ha de presentar. La Unión Europea prevé esta protección para compensar de alguna forma al fabricante/ solicitante por el gasto y esfuerzo que ocasionan los estudios que son necesarios para el informe que ha de realizar. Los nuevos solicitantes no podrán utilizar los resultados de estos estudios para avalar las solicitudes de sus nuevos productos.
Las multinacionales son propietarias de muchas patentes por lo que juegan un papel decisivo en el control de este mercado. Este aspecto es especialmente relevante en un sector donde hay un número muy elevado de actores y eslabones en la cadena de producción, que se pueden ver afectados por las exigencias de la propiedad intelectual, sin haber tenido tiempo para acostumbrarse a estas exigencias. El control del sector alimentario por las multinacionales no es un tema ligado exclusivamente a los nuevos alimentos, ya que con patentes o sin ellas, este control se ha venido incrementando progresivamente tanto en lo que se refiere a la producción de semillas no modificadas genéticamente, como a la producción y distribución de alimentos tradicionales.
La corrección del problema de la concentración de poder requiere nuevos patrones en la cultura de gestión dentro del sector alimentario y un considerable esfuerzo en las prácticas de diálogo y negociación entre los distintos actores. La importancia del papel regulador de los gobiernos y administraciones es, por lo tanto, creciente. Un esfuerzo en este sentido es decisivo para conseguir un buen equilibrio entre los intereses de las multinacionales y los de la sociedad en general.
LOS NUEVOS ALIMENTOS pueden patentarse como establece el artículo 3 de la Directiva 44/98 sobre Invenciones Biotecnológicas, siempre y cuando impliquen una invención que cumpla los requisitos de patentabilidad.
En España las Invenciones Biotecnológicas se pueden patentar si cumplen los requisitos que establece la Ley 10/2002, permitiendo su explotación comercial en exclusiva durante un periodo de 20 años por la persona o entidad que ha conseguido la invención. Además de ello, el futuro Reglamento de Alimentos y Piensos Modificados prevé una "protección" para el solicitante de una autorización de un producto en cuanto a los estudios y ensayos realizados para la evaluación de la seguridad que ha de presentar. La Unión Europea prevé esta protección para compensar de alguna forma al fabricante/ solicitante por el gasto y esfuerzo que ocasionan los estudios que son necesarios para el informe que ha de realizar. Los nuevos solicitantes no podrán utilizar los resultados de estos estudios para avalar las solicitudes de sus nuevos productos.
lunes, 8 de marzo de 2010
¿Cheque bancario o cheque conformado?
Estoy seguro de que más de uno se habrá quedado pensando: ¿pero no es lo mismo? Y ese es el el problema, que la gente no distingue entre en uno y otro, y sin embargo creo que son bien distintos, y las consecuencias de optar por uno o por otro pueden ser dramáticas. Así que la pregunta tiene todo el sentido del mundo: ¿cheque bancario o cheque conformado?
Empecemos por el cheque conformado. El cheque conformado es un cheque normal, el típico cheque de cuenta corriente, de esos que tenemos en un talonario. ¿Qué le hace especial? La clausula de conformidad que se hace constar en su reverso (en el anverso también se estampilla). A través de dicha clausula el Banco deja constancia de que existen dichos saldos en la cuenta, reteniéndolos para ser abonados contra ese cheque. Lo normal es que, si me solicitan que el cheque sea conformado me presente ante mi banco, emita el cheque, retengan el dinero en mi cuenta y me lo sellen tal y como digo, no pudiendo disponer de ese dinero para otros fines.
El cheque bancario es distinto. No soy yo cliente el que emite el cheque. El cheque lo emite el propio banco, por lo que no es necesario que tenga yo chequera. Ni siquiera es necesario que tenga cuenta en ese banco. Bien contra metálico, bien contra dinero depositado en una cuenta, el banco emite un cheque contra cuentas internas suyas. El emisor del cheque es el propio banco, el es el obligado al pago.
¿Parecido? Para nada. ¿Pero no nos garantizan las dos fórmulas el cobro? No de la misma manera. El cheque conformado nos retiene el dinero únicamente por el plazo marcado en la clausula, que normalmente son 15 días. Pasada esa fecha podemos intentar cobrarlo, pero no esta garantizado. Es más, y creo que no es pacífico, pero me temo que dicha retención en la cuenta no puede oponerse a un embargo o a un concurso de acreedores, por lo que es posible que nos encontremos con cheques conformados impagados.
El cheque bancario no tiene plazo especial en que funciona la garantía, ya que la garantía estriba en ser emitido por el propio Banco. Si atendemos a la Ley del Cheque, todos los cheques, bancarios o no deben ser presentados al cobro en un plazo de 15 días desde su emisión, pero eso no significa nada más que de no hacerlo perderíamos determinadas ventajas judiciales en caso de impago. Es evidente que en el caso de los cheques bancarios ese riesgo es hoy por hoy irrelevante, por lo que no resulta extraño encontrarse con cheques bancarios que tardan en cobrarse dos o tres meses.
Por tanto, y teniendo en cuenta que el coste suele ser idéntico, creo que el cheque bancario se impone claramente, por seguridad, universalidad, y comodidad.
Empecemos por el cheque conformado. El cheque conformado es un cheque normal, el típico cheque de cuenta corriente, de esos que tenemos en un talonario. ¿Qué le hace especial? La clausula de conformidad que se hace constar en su reverso (en el anverso también se estampilla). A través de dicha clausula el Banco deja constancia de que existen dichos saldos en la cuenta, reteniéndolos para ser abonados contra ese cheque. Lo normal es que, si me solicitan que el cheque sea conformado me presente ante mi banco, emita el cheque, retengan el dinero en mi cuenta y me lo sellen tal y como digo, no pudiendo disponer de ese dinero para otros fines.
El cheque bancario es distinto. No soy yo cliente el que emite el cheque. El cheque lo emite el propio banco, por lo que no es necesario que tenga yo chequera. Ni siquiera es necesario que tenga cuenta en ese banco. Bien contra metálico, bien contra dinero depositado en una cuenta, el banco emite un cheque contra cuentas internas suyas. El emisor del cheque es el propio banco, el es el obligado al pago.
¿Parecido? Para nada. ¿Pero no nos garantizan las dos fórmulas el cobro? No de la misma manera. El cheque conformado nos retiene el dinero únicamente por el plazo marcado en la clausula, que normalmente son 15 días. Pasada esa fecha podemos intentar cobrarlo, pero no esta garantizado. Es más, y creo que no es pacífico, pero me temo que dicha retención en la cuenta no puede oponerse a un embargo o a un concurso de acreedores, por lo que es posible que nos encontremos con cheques conformados impagados.
El cheque bancario no tiene plazo especial en que funciona la garantía, ya que la garantía estriba en ser emitido por el propio Banco. Si atendemos a la Ley del Cheque, todos los cheques, bancarios o no deben ser presentados al cobro en un plazo de 15 días desde su emisión, pero eso no significa nada más que de no hacerlo perderíamos determinadas ventajas judiciales en caso de impago. Es evidente que en el caso de los cheques bancarios ese riesgo es hoy por hoy irrelevante, por lo que no resulta extraño encontrarse con cheques bancarios que tardan en cobrarse dos o tres meses.
Por tanto, y teniendo en cuenta que el coste suele ser idéntico, creo que el cheque bancario se impone claramente, por seguridad, universalidad, y comodidad.
ENTREGA DE MERCANCIAS
INCOTERMS
Los Incoterms establecen un conjunto de reglas internacionales para la interpretación de términos comerciales relativos a los contratos de compraventa, limitando los derechos y obligaciones de las partes en relación a la entrega de las mercancías. Son publicados por la Cámara de Comercio Internacional, siendo la última versión la publicada el 1 de Enero del 2000.
Los Incoterms, no son leyes, son usos y reglas, por lo tanto una versión nueva no deroga las anteriores, debido a esto cuando se especifique el nombre del Incoterm hay que indicar a que versión se refiere.
Ejemplo: EX-WORKS (versión 2000)
Aspectos que regulan
La entrega de la mercancía. No hay que confundir entrega con posesión. Momento de transmisión de los riesgos sobre la mercancía, del vendedor al comprador. Distribución de los gastos inherentes a la importación-exportación. Trámites de los documentos de aduana.
Breve descripción y estructura
Los Incoterms están estructurados en cuatro grupos (E - F - C- D). Es importante usar el Incoterm correcto en relación al medio de transporte.
(V): Vendedor (C): Comprador
INCOTERM Descripción
E Salida Se transmite el riesgo con la entrega sin cargar en el medio.
EXW Ex Works
En fabrica (V) entrega la mercancía en sus instalaciones poniéndola a disposición de (C) sin cargarse en el medio de transporte.
Los Incoterms establecen un conjunto de reglas internacionales para la interpretación de términos comerciales relativos a los contratos de compraventa, limitando los derechos y obligaciones de las partes en relación a la entrega de las mercancías. Son publicados por la Cámara de Comercio Internacional, siendo la última versión la publicada el 1 de Enero del 2000.
Los Incoterms, no son leyes, son usos y reglas, por lo tanto una versión nueva no deroga las anteriores, debido a esto cuando se especifique el nombre del Incoterm hay que indicar a que versión se refiere.
Ejemplo: EX-WORKS (versión 2000)
Aspectos que regulan
La entrega de la mercancía. No hay que confundir entrega con posesión. Momento de transmisión de los riesgos sobre la mercancía, del vendedor al comprador. Distribución de los gastos inherentes a la importación-exportación. Trámites de los documentos de aduana.
Breve descripción y estructura
Los Incoterms están estructurados en cuatro grupos (E - F - C- D). Es importante usar el Incoterm correcto en relación al medio de transporte.
(V): Vendedor (C): Comprador
INCOTERM Descripción
E Salida Se transmite el riesgo con la entrega sin cargar en el medio.
EXW Ex Works
En fabrica (V) entrega la mercancía en sus instalaciones poniéndola a disposición de (C) sin cargarse en el medio de transporte.
F Transporte principal no pagado Se transmite el riesgo con la entrega sobre el medio (cargado). Se indicará el punto de entrega convenido en origen.
FCA Free carrier-named place
Franco transportista (V) entrega la mercancía al transportista en el lugar pactado y cargada en el medio de transporte.
FAS Free alongside ship
Franco al costado del buque (V) entrega la mercancía a (C) o su transportista en el muelle al costado del buque.
FOB Free on board
Franco a bordo (V) entrega la mercancía a (C) cuando esta pasa la borda del buque.
C Transporte principal pagado Se transmite el riesgo al pasar la borda del barco en los marítimos y en el resto una vez cargado en el medio Se indicará el punto de entrega convenido en destino.
CFR Cost and freight
Coste y flete (V) entrega la mercancía a (C) cuando esta pasa la borda del buque. Además (V) ha de pagar el coste del flete.
CIF Cost, insurance and freight
Coste, seguro y flete (V) entrega la mercancía a (C) cuando esta pasa la borda del buque. Además (V) ha de pagar el coste del flete y un seguro de transporte con cobertura mínima. Si (C) desea mayor cobertura del seguro se pactará.
CPT Carriage paid to
Transporte pagado hasta (V) entrega la mercancía a (C) cuando la pone a disposición del transportista sobre el medio. Además (V) ha de pagar el coste del flete.
CIP Carriage and insurance paid to
Transporte y seguro pagado hasta (V) entrega la mercancía a (C) cuando la pone a disposición del transportista sobre el medio. Además (V) ha de pagar el coste del flete y un seguro de transporte con cobertura mínima. Si (C) desea mayor cobertura del seguro se pactará.
CFR Cost and freight
Coste y flete (V) entrega la mercancía a (C) cuando esta pasa la borda del buque. Además (V) ha de pagar el coste del flete.
CIF Cost, insurance and freight
Coste, seguro y flete (V) entrega la mercancía a (C) cuando esta pasa la borda del buque. Además (V) ha de pagar el coste del flete y un seguro de transporte con cobertura mínima. Si (C) desea mayor cobertura del seguro se pactará.
CPT Carriage paid to
Transporte pagado hasta (V) entrega la mercancía a (C) cuando la pone a disposición del transportista sobre el medio. Además (V) ha de pagar el coste del flete.
CIP Carriage and insurance paid to
Transporte y seguro pagado hasta (V) entrega la mercancía a (C) cuando la pone a disposición del transportista sobre el medio. Además (V) ha de pagar el coste del flete y un seguro de transporte con cobertura mínima. Si (C) desea mayor cobertura del seguro se pactará.
D Llegada Se transmite el riesgo al llegar al destino convenido. Se indicará el punto de entrega convenido en destino.
DAF Delivered at frontier
Entregado en frontera (V) entrega la mercancía poniéndola a disposición de (C) sobre el medio sin descargar en la frontera designada.
DES Delivery ex ship
Entregado a bordo (V) entrega la mercancía poniéndola a disposición de (C) sobre el buque en el puerto de destino, sin descargar.
DEQ Delivered ex quay
Entregada en muelle (V) entrega la mercancía poniéndola a disposición de (C) en el puerto destino y descargada sobre muelle.
DDU Delivered duty unpaid
Entregada sin pago de drchos. (V) entrega la mercancía poniéndola a disposición de (C) en el punto convenido sin descargar.
DDP Delivered duty paid
Entregada derechos pagados (V) entrega la mercancía poniéndola a disposición de (C) en el punto convenido sin descargar y debidamente despachada de importación habiendo pagado todos los costes.
Ejemplos
FOB (puerto de embarque) (versión 2000)
Exportador español vende FOB Barcelona (Spain) - versión 2000
CIF (puerto destino) (versión 2000)
Exportador español vende CIF Hong Kong - versión 2000
FOB (puerto de embarque) (versión 2000)
Importador español compra FOB Montevideo (Argentina) - versión 2000
CIF (puerto destino) (versión 2000)
Importador español compra CIF Valencia (Spain) - versión 2000
DAF Delivered at frontier
Entregado en frontera (V) entrega la mercancía poniéndola a disposición de (C) sobre el medio sin descargar en la frontera designada.
DES Delivery ex ship
Entregado a bordo (V) entrega la mercancía poniéndola a disposición de (C) sobre el buque en el puerto de destino, sin descargar.
DEQ Delivered ex quay
Entregada en muelle (V) entrega la mercancía poniéndola a disposición de (C) en el puerto destino y descargada sobre muelle.
DDU Delivered duty unpaid
Entregada sin pago de drchos. (V) entrega la mercancía poniéndola a disposición de (C) en el punto convenido sin descargar.
DDP Delivered duty paid
Entregada derechos pagados (V) entrega la mercancía poniéndola a disposición de (C) en el punto convenido sin descargar y debidamente despachada de importación habiendo pagado todos los costes.
Ejemplos
FOB (puerto de embarque) (versión 2000)
Exportador español vende FOB Barcelona (Spain) - versión 2000
CIF (puerto destino) (versión 2000)
Exportador español vende CIF Hong Kong - versión 2000
FOB (puerto de embarque) (versión 2000)
Importador español compra FOB Montevideo (Argentina) - versión 2000
CIF (puerto destino) (versión 2000)
Importador español compra CIF Valencia (Spain) - versión 2000
domingo, 7 de marzo de 2010
VIAJE DE FIN DE ESTUDIOS: PRAGA
Es importante que antes de ir al viaje nos impregnemos de la cultura y de la historia checa. Así entenderemos mucho mejor la forma de vida, las costubres, la ciudad y los edificios.
Por ello, os cuelgo el enlace al reportaje: "Planet finito:Praga" de la Sexta. Es un vídeo muy interesante y útil. Nos explica la cultura checa y nos da consejos antes de hacer nuestro viaje a Praga.
Watch Planeta Finito Praga in Travel | View More Free Videos Online at Veoh.com
El vídeo muestra una ciudad impresionante, parece que llena de turistas, donde nos desenvolveremos hablando en inglés aunque no está de más que hicéramos el esfuerzo de al menos las palabras básicas de cortesía las aprendamos en checo.
MINI-DICCIONARIO DE CHECO:
Se escribe... Se lee.....
Por favor | Prosím | prosiim |
Gracias | Dekuji | diecui |
Adiós | Na shledanou | nasjledanou |
Buenos días | Dobrý den | dobrii den |
Buenas noches | Dobrý vecer | dobrii vecher |
(Blanca)
viernes, 5 de marzo de 2010
EL PRECIO DEL DINERO
El precio del dinero seguirá en el 1 por 100 en Europa
•El BCE mantiene los tipos oficiales de interés ante el débil crecimiento
•Prevé un aumento máximo del PIB del 1,2 por 100 en la zona euro
•El BCE mantiene los tipos oficiales de interés ante el débil crecimiento
•Prevé un aumento máximo del PIB del 1,2 por 100 en la zona euro
04/03/2010. El discreto crecimiento económico europeo sigue obligando al Banco Central Europeo (BCE) a mantener los tipos de interés en mínimos. El organismo rector de la política monetaria de la zona euro ha decidido no modificar el precio oficial del dinero, que continuará en el 1 por 100. También se mantienen tanto el tipo que se aplica a los depósitos, en el 0,25 por 100, como facilidad de crédito, en el 1,75 por 100.
La institución ha rebajado sus previsiones de crecimiento en la zona euro hasta entre un 0,4 y un 1,2 por 100 en 2010 frente a una proyección anterior de entre el 0,1 y el 1,5 por 100. Para 2011, el repunte previsto de PIB se sitúa entre el 0,5 y el 2,5 por 100.
A pesar de que la zona euro parece haber dado carpetazo a la recesión, el Banco Central Europeo no quiere poner trabas a la recuperación económica. Los expertos vaticinan que la política monetaria no se volverá más restrictiva al menos hasta la segunda mitad del año.
El aumento del riesgo de la deuda soberana, sobre todo por la situación de Grecia, podría a obligar a la institución a retrasar el endurecimiento de los tipos de interés. No obstante, el nuevo plan de las autoridades helenas ha sido bien recibido tanto en el banco emisor como entre los inversores, relajando la prima de la deuda.
España también se ha visto favorecida de esta tendencia y ha logrado rebajar mínimamente el coste de los bonos a tres y cinco años en la subasta de hoy.
Por otro lado, Jean Claude Tritchet ha criticado duramente la petición del Fondo Monetario Internacional (FMI) de que los bancos centrales eleven sus objetivos de inflación, a la vez que ha manifestado su desconfianza respecto al papel que pudiera jugar la institución dirigida por Strauss-Kahn en la resolución de los problemas de Grecia.
La sugerencia del economista jefe del FMI, Olivier Blanchard, de elevar el objetivo de inflación más cerca del 4 por 100 para contar con más margen de maniobra en futuras crisis "demuestra poca atención a los numerosos trabajos de investigación y análisis", ha afirmado Trichet. A su juicio, una modificación de tales objetivos de inflación sería "contraproducente", ya que enviaría a los mercados el mensaje de que "cualquier cambio es posible, lo que resulta extremadamente peligro
VIAJAR
Tarjetas y cheques de viajes mejor que dinero en metálico
Cheques de viaje
•Son cheques por valor de una cantidad de dinero (los hay de distintos importes), que hacen la vez de papel moneda. Su ventaja radica en que, al ser nominativos y seriados, sólo puede hacer uso de ellos el titular de los cheques.
•Son un método simple y seguro para proteger el dinero, fáciles de usar y garantizan tranquilidad ya que están protegidos desde el instante en que se adquieren.
•Los hay en diferentes monedas y denominaciones, y son aceptados en una amplia variedad de negocios, restaurantes y hoteles, así como en entidades financieras.
•Los emisores recomiendan que para obtener la mejor tasa se efectúe el cambio en bancos, ya que por lo general se logra mejor redondeo que en mostradores de cambio de aeropuertos o estaciones, de hoteles, restaurantes o comercios, aunque la ventaja de estos es que sus horarios son más amplios.
•Los cheques son emitidos por un banco o caja a cargo del viajero, y sirven de pagadero por su establecimiento principal a sucursales o bancos con los que tienen convenio, en el país o en el extranjero.
•La entidad debe entrega al beneficiario la lista de las sucursales donde puede cobrarlos sin pagar comisión.
•El consumidor ha de tener presente que si la entidad financiera a la que acude no le paga el cheque, tiene derecho a reclamar una sanción que alcanza el 25% del valor expresado en el cheque.
•Los cheques no caducan pero hay que firmarlos en el momento de adquirirlos, anotar los números de serie y mantener la lista en un lugar separado, marcando los números de serie de los cheques que se utilicen.
•La gran ventaja de los cheques es que si se pierden o se roban, sólo nos quedamos sin el papel, pero no sin el dinero. Son reemplazados en 24 horas en cualquier entidad financiera, siempre que se muestre el número de serie de los cheques que le han sido sustraídos.
Enviar dinero
•Por lo general, un turista no precisará de que le envíen dinero desde su país, aunque casuística hay mucha y no hay que olvidar a los estudiantes en países remotos apurados a final de mes.
•Las oficinas de correos ofrecen este servicio, con un coste fijo de 1,41 euros, más la comisión de 0,7% de la cantidad enviada. Garantizan la entrega en 3 días, a no ser que se utilice el servicio urgente, para el cual hay un compromiso de entre 4 y 24 horas.
•Las fórmulas de envío de empresas privadas aseguran la recepción casi instantánea, con un coste de en torno a 2 euros y una comisión en torno al 4%.
•Un método cada vez más habitual es abrir una cuenta bancaria y habilitar tarjetas de débito que se surten de fondos ingresados en el país de origen, y que pueden ser utilizadas como cualquier tarjeta en los cajeros. Las comisiones por cada movimiento, de momento, tienen un mínimo en torno a los 2 euros y rondan el 4%. Así, disponer de 360 euros cuesta 14,4 euros.
A grandes rasgos
•Si lleva dinero en metálico, distribúyalo en varios bolsillos y guarde en cada uno poca cantidad.
•Los cheques de viaje y las tarjetas de crédito y débito son las formas más seguras y convenientes de pagar.
•Apunte siempre los números de serie de los cheques y guardar el apunte en un sitio diferente a la chequera.
•Lleve también anotados los números de teléfonos de emergencia para reclamar tarjetas de crédito perdidas o robadas, y conserve siempre los recibos.
•Guarde las facturas de cambio de monedas por si en la aduana algunos le solicitan que muestre el movimiento de divisas realizado, un práctica habitual si quiere convertir nuevamente a la moneda de su país.
•No olvide reservar algunos dólares como previsión, ante la práctica común de países en vía de desarrollo de tener que pagar un peaje por abandonar el país visitado.
Cheques de viaje
•Son cheques por valor de una cantidad de dinero (los hay de distintos importes), que hacen la vez de papel moneda. Su ventaja radica en que, al ser nominativos y seriados, sólo puede hacer uso de ellos el titular de los cheques.
•Son un método simple y seguro para proteger el dinero, fáciles de usar y garantizan tranquilidad ya que están protegidos desde el instante en que se adquieren.
•Los hay en diferentes monedas y denominaciones, y son aceptados en una amplia variedad de negocios, restaurantes y hoteles, así como en entidades financieras.
•Los emisores recomiendan que para obtener la mejor tasa se efectúe el cambio en bancos, ya que por lo general se logra mejor redondeo que en mostradores de cambio de aeropuertos o estaciones, de hoteles, restaurantes o comercios, aunque la ventaja de estos es que sus horarios son más amplios.
•Los cheques son emitidos por un banco o caja a cargo del viajero, y sirven de pagadero por su establecimiento principal a sucursales o bancos con los que tienen convenio, en el país o en el extranjero.
•La entidad debe entrega al beneficiario la lista de las sucursales donde puede cobrarlos sin pagar comisión.
•El consumidor ha de tener presente que si la entidad financiera a la que acude no le paga el cheque, tiene derecho a reclamar una sanción que alcanza el 25% del valor expresado en el cheque.
•Los cheques no caducan pero hay que firmarlos en el momento de adquirirlos, anotar los números de serie y mantener la lista en un lugar separado, marcando los números de serie de los cheques que se utilicen.
•La gran ventaja de los cheques es que si se pierden o se roban, sólo nos quedamos sin el papel, pero no sin el dinero. Son reemplazados en 24 horas en cualquier entidad financiera, siempre que se muestre el número de serie de los cheques que le han sido sustraídos.
Enviar dinero
•Por lo general, un turista no precisará de que le envíen dinero desde su país, aunque casuística hay mucha y no hay que olvidar a los estudiantes en países remotos apurados a final de mes.
•Las oficinas de correos ofrecen este servicio, con un coste fijo de 1,41 euros, más la comisión de 0,7% de la cantidad enviada. Garantizan la entrega en 3 días, a no ser que se utilice el servicio urgente, para el cual hay un compromiso de entre 4 y 24 horas.
•Las fórmulas de envío de empresas privadas aseguran la recepción casi instantánea, con un coste de en torno a 2 euros y una comisión en torno al 4%.
•Un método cada vez más habitual es abrir una cuenta bancaria y habilitar tarjetas de débito que se surten de fondos ingresados en el país de origen, y que pueden ser utilizadas como cualquier tarjeta en los cajeros. Las comisiones por cada movimiento, de momento, tienen un mínimo en torno a los 2 euros y rondan el 4%. Así, disponer de 360 euros cuesta 14,4 euros.
A grandes rasgos
•Si lleva dinero en metálico, distribúyalo en varios bolsillos y guarde en cada uno poca cantidad.
•Los cheques de viaje y las tarjetas de crédito y débito son las formas más seguras y convenientes de pagar.
•Apunte siempre los números de serie de los cheques y guardar el apunte en un sitio diferente a la chequera.
•Lleve también anotados los números de teléfonos de emergencia para reclamar tarjetas de crédito perdidas o robadas, y conserve siempre los recibos.
•Guarde las facturas de cambio de monedas por si en la aduana algunos le solicitan que muestre el movimiento de divisas realizado, un práctica habitual si quiere convertir nuevamente a la moneda de su país.
•No olvide reservar algunos dólares como previsión, ante la práctica común de países en vía de desarrollo de tener que pagar un peaje por abandonar el país visitado.
jueves, 4 de marzo de 2010
TIPOS DE TARJETAS
http://www.las-tarjetas-credito.com/Solicitar_tarjetas_de_credito.html
Tarjetas de Credito
- Tarjetas Visa
- Tarjetas Mastercard
- Tarjetas para estudiantes: http://www.mejorestarjetasdecredito.es/category/tarjetasparaestudiantes/
- Tarjetas Descuento Gasolina
- Tarjetas Descuento Compras
■Tarjetas de débito
Esta modalidad puede utilizarse en función del dinero con que se disponga en la cuenta corriente o de ahorro asociada.
Con esta modalidad, podemos sacar dinero en oficinas y cajeros automáticos, consultar saldos y movimientos de la cuenta y para realizar pagos en comercios. En ambos casos la operación se debita automáticamente en su cuenta.
Si usted realiza un pago o retira dinero en efectivo y no tiene dinero, puede que la entidad le anticipe el dinero, pero se producirá un descubierto que tendrá que devolver junto con intereses.
■Tarjetas de comercios y aerolíneas
Los comercios más importantes, y las empresas líderes emiten tarjetas de crédito que tienen como destinatarios las compras de artículos en los establecimientos que las han emitido y hasta el límite pactado.
También las aerolíneas ofrecen estas opciones que permiten acumular puntos, obtener descuentos en pasajes y estadias, aunque este tipo de plásticos son emitidos en conjunto con entidades financieras.
No obstante, en España, una parte importante de los grandes centros comerciales trabajan conjuntamente con una entidad de crédito, siendo esta entidad la emisora de la tarjeta y no el centro comercial.
■Tarjetas monedero
Son tarjetas de prepago y permiten hacer con pagos por importes menores como también obtener dinero electrónico.Esta modalidad es de recarga a través de un nuevo depósito en cuenta.
A diario, las entidades financieras, los comercios, las compañias aéreas o las grandes tiendas nos ofrecen una serie de tarjetas con la intención de fidelizar clientes.
Promociones especiales, descuentos, bonificaciones, regalos, sorteos, todos intentan seducirnos con una variedad muy amplia de tarjetas, que van desde las clásicas de débito y de crédito, hasta las más recientes monedero y las comerciales.
Hoy no sólo tenemos las más comunes como las “Classic”, “Plata”, “Gold”, “Platinum”, sino que además pueden personalizarse en función de los gustos de los clientes (clubes de fútbol, música, etc). A continuación les ofrecemos un resumen.
■Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito permiten una doble opción, por un lado puede hacer pagos a cuenta, y además, obtener dinero (importes limitados), sin necesidad de tener fondos en su cuenta bancaria en ese momento. Sin embargo, esto no es gratis, ya que deberá devolver lo utilizado en determinados plazos estipulados.
Las tarjetas de crédito que son comercializadas pueden o no estar vinculadas a una cuenta corriente de la misma entidady además tienen seguros asociados que dependerán del tipo de cliente.
Las tarjetas de crédito, como dice esta última palabra nos obligan a devolver el dinero y de pagar los intereses. Las entidades fijan un límite para cada categoría de tarjeta, aunque puede ser modificado (según el riesgo y la solvencia del cliente).
Las tarjetas de crédito fijan días para su pago, modalidades como pagos mínimos o en su totalidad.
Promociones especiales, descuentos, bonificaciones, regalos, sorteos, todos intentan seducirnos con una variedad muy amplia de tarjetas, que van desde las clásicas de débito y de crédito, hasta las más recientes monedero y las comerciales.
Hoy no sólo tenemos las más comunes como las “Classic”, “Plata”, “Gold”, “Platinum”, sino que además pueden personalizarse en función de los gustos de los clientes (clubes de fútbol, música, etc). A continuación les ofrecemos un resumen.
■Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito permiten una doble opción, por un lado puede hacer pagos a cuenta, y además, obtener dinero (importes limitados), sin necesidad de tener fondos en su cuenta bancaria en ese momento. Sin embargo, esto no es gratis, ya que deberá devolver lo utilizado en determinados plazos estipulados.
Las tarjetas de crédito que son comercializadas pueden o no estar vinculadas a una cuenta corriente de la misma entidady además tienen seguros asociados que dependerán del tipo de cliente.
Las tarjetas de crédito, como dice esta última palabra nos obligan a devolver el dinero y de pagar los intereses. Las entidades fijan un límite para cada categoría de tarjeta, aunque puede ser modificado (según el riesgo y la solvencia del cliente).
Las tarjetas de crédito fijan días para su pago, modalidades como pagos mínimos o en su totalidad.
Tarjetas de Credito
- Tarjetas Visa
- Tarjetas Mastercard
- Tarjetas para estudiantes: http://www.mejorestarjetasdecredito.es/category/tarjetasparaestudiantes/
- Tarjetas Descuento Gasolina
- Tarjetas Descuento Compras
■Tarjetas de débito
Esta modalidad puede utilizarse en función del dinero con que se disponga en la cuenta corriente o de ahorro asociada.
Con esta modalidad, podemos sacar dinero en oficinas y cajeros automáticos, consultar saldos y movimientos de la cuenta y para realizar pagos en comercios. En ambos casos la operación se debita automáticamente en su cuenta.
Si usted realiza un pago o retira dinero en efectivo y no tiene dinero, puede que la entidad le anticipe el dinero, pero se producirá un descubierto que tendrá que devolver junto con intereses.
■Tarjetas de comercios y aerolíneas
Los comercios más importantes, y las empresas líderes emiten tarjetas de crédito que tienen como destinatarios las compras de artículos en los establecimientos que las han emitido y hasta el límite pactado.
También las aerolíneas ofrecen estas opciones que permiten acumular puntos, obtener descuentos en pasajes y estadias, aunque este tipo de plásticos son emitidos en conjunto con entidades financieras.
No obstante, en España, una parte importante de los grandes centros comerciales trabajan conjuntamente con una entidad de crédito, siendo esta entidad la emisora de la tarjeta y no el centro comercial.
■Tarjetas monedero
Son tarjetas de prepago y permiten hacer con pagos por importes menores como también obtener dinero electrónico.Esta modalidad es de recarga a través de un nuevo depósito en cuenta.
miércoles, 3 de marzo de 2010
DINERO-e
TARJETAS MONEDERO
Las tarjetas inteligentes o tarjetas chip han sido creadas como una interesante alternativa a los micropagos. La idea consiste en utilizarlas como monederos digitales, poseyendo las características más relevantes de un monedero real, pero, presumiblemente, sin sus inconvenientes, con el fin de que puedan satisfacer las necesidades de sus usuarios. Las propiedades de un monedero común de los que se llevan en el bolsillo son que permite almacenar una cantidad variable de dinero, en general no muy grande; el proceso de pago es rápido y sencillo; los pagos son anónimos, ya que a partir del dinero recibido no se puede rastrear al pagador; el dinero es aceptado en cualquier parte del país, por cualquier comerciante.
El monedero electrónico consiste en una tarjeta que incorpora un pequeño chip en el que se almacena valor monetario pre-pagado, que puede ser gastado en cualquier comercio que haya instalado un lector de tales tarjetas. Consecuentemente, el valor de las compras puede deducirse de la tarjeta cada vez que el usuario paga con ella. La tarjeta monedero resulta ideal en transacciones de escaso valor, inferiores a mil pesetas, y que requieran cambio exacto, como en máquinas expendedoras de comida, refrescos o cigarrillos, transporte público, peajes y teléfonos públicos. Las tarjetas telefónicas constituyen un buen ejemplo de monedero, aunque limitado a una única función. Idealmente, los monederos electrónicos serán capaces de utilizarse para pagar cualquier compra.
Desgraciadamente, hasta el día de hoy, coexisten en los distintos estados comunitarios una gran variedad de tarjetas, todas ellas mutuamente incompatibles entre sí, incluso dentro de un mismo país, como ocurre sin ir más lejos en España con las tarjetas 4B, Euro 6000 y VisaCash. Esta incompatibilidad impide que el titular pueda usar la tarjeta emitida en una entidad en comercios o bancos que operen con otra.
La interoperabilidad de las tarjetas monedero será una realidad plenamente funcional en la Europa del milenio que viene.
En el futuro, tras la adopción de las especificaciones por la mayoría de las organizaciones de medios de pago en todo el mundo (lo que supondría más del 90% de los monederos que circulan hoy por el planeta), el entendimiento entre las distintas tarjetas hará posible que un ciudadano de la Unión Europea, poseedor de una tarjeta interoperable, pueda recargar en cualquier país comunitario su monedero con dinero electrónico en la divisa apropiada o en Euros, en cualquier punto de carga en bancos o quioscos construidos al efecto, así como gastarlo en pequeños comercios para compras de importes tan bajos como se quiera. Su aplicación al comercio por Internet será inmediata. Aunque todavía no está decidido, para su utilización en las compras a través de la Red se comercializarán teclados de ordenador equipados con un lector de tarjetas inteligentes.
El monedero soportará las siguientes transacciones:
Carga de dinero: los titulares de la tarjeta pueden cargar dinero en ella en cualquier terminal de carga (normalmente será un cajero convencional) que ostente la marca del emisor de su tarjeta, en cualquier divisa soportada por la tarjeta. El usuario deberá autenticarse introduciendo un PIN (Número de Identificación Personal). En el futuro, los terminales de carga se diversificarán hasta permitir la carga de dinero incluso desde casa a través del ordenador y un lector de tarjetas.
Descarga de dinero: en cualquier momento el titular podrá descargar dinero de su tarjeta y devolverlo a su cuenta bancaria, residente en la institución financiera del emisor de tarjetas. La descarga de dinero también puede incluir la capacidad de obtener efectivo del terminal de descarga, pero sólo en terminales del banco emisor. En general, las especificaciones para la operación de descarga son muy similares a las de carga.
Intercambio de divisas: las tarjetas contarán con distintas ranuras en las cuales almacenar dinero en divisas diversas. En cualquier momento se le permitirá al titular cambiar todo o parte del dinero almacenado en una ranura en una cierta divisa a otra divisa en otra ranura.
Compra y retrocesión de compra: los usuarios podrán utilizar su tarjeta de manera uniforme en cualquier terminal de venta que ostente el sello de su marca de tarjeta. Los terminales de venta le mostrarán al usuario el importe de la compra, pidiéndole su autorización antes de que ésta tenga efecto. Si no existen razones legales u operativas en contra, el terminal de venta mostrará al usuario el balance de su tarjeta antes y después de la compra. En caso de que la compra no pueda realizarse por algún motivo ajeno al usuario (interrupción en las comunicaciones, agotamiento del artículo que se desea comprar), se puede retroceder la compra y reintegrar el dinero a la tarjeta, sin perjuicio para su titular.
Compra incremental: se trata de una sucesión de compras de muy pequeño valor cada una, como por ejemplo, pasos en una llamada telefónica en una cabina, páginas en un documento visualizado o número de veces que se juega un juego en Internet.
Cancelación de la última compra: para el caso en que el usuario desee cancelar una compra (porque se introdujo incorrectamente el valor de su importe, porque desea devolver el producto comprado) la tarjeta puede llegar a proporcionar la operación de cancelación de la última compra exclusivamente, que devolverá a la tarjeta el valor previamente abonado al comerciante. Esta operación deberá realizarse en el mismo terminal en el que se completó la venta y sólo podrá tener lugar una vez.
En España los monederos electrónicos de propósito general más extendidos son:
Monedero 4B, especificado por el consorcio 4B.
Monedero Euro 6000, especificado por CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorro) basándose en CEN WG10.
Monedero VisaCASH, especificado por Visa basándose en TIBC (Tarjeta Inteligente de Bancos y Cajas).
Estos tres sistemas de monederos (aplicaciones) no son interoperables entre sí. Esta situación de falta de interoperabilidad (que se da en España y en otros países) ha llevado a distintos esfuerzos de cara a crear unas especificaciones comunes para un monedero electrónico. Los más destacados son:
EMV (Europay-Mastercard-Visa): estándar iniciado por EMVCo en 1999 por Europay, MasterCard y Visa para administrar, mantener y promover las especificaciones de aplicaciones, terminales y tarjetas inteligentes para métodos de pago.
CEPS (Especificaciones Comunes del Monedero Electrónico): estándar iniciado por CEPSCO Española A.I.E., EURO Kartensysteme, Europay y Visa para implementar un monedero electrónico interoperable en todo el mundo y compatible con las especificaciones EMV.
Las tarjetas inteligentes o tarjetas chip han sido creadas como una interesante alternativa a los micropagos. La idea consiste en utilizarlas como monederos digitales, poseyendo las características más relevantes de un monedero real, pero, presumiblemente, sin sus inconvenientes, con el fin de que puedan satisfacer las necesidades de sus usuarios. Las propiedades de un monedero común de los que se llevan en el bolsillo son que permite almacenar una cantidad variable de dinero, en general no muy grande; el proceso de pago es rápido y sencillo; los pagos son anónimos, ya que a partir del dinero recibido no se puede rastrear al pagador; el dinero es aceptado en cualquier parte del país, por cualquier comerciante.
El monedero electrónico consiste en una tarjeta que incorpora un pequeño chip en el que se almacena valor monetario pre-pagado, que puede ser gastado en cualquier comercio que haya instalado un lector de tales tarjetas. Consecuentemente, el valor de las compras puede deducirse de la tarjeta cada vez que el usuario paga con ella. La tarjeta monedero resulta ideal en transacciones de escaso valor, inferiores a mil pesetas, y que requieran cambio exacto, como en máquinas expendedoras de comida, refrescos o cigarrillos, transporte público, peajes y teléfonos públicos. Las tarjetas telefónicas constituyen un buen ejemplo de monedero, aunque limitado a una única función. Idealmente, los monederos electrónicos serán capaces de utilizarse para pagar cualquier compra.
Desgraciadamente, hasta el día de hoy, coexisten en los distintos estados comunitarios una gran variedad de tarjetas, todas ellas mutuamente incompatibles entre sí, incluso dentro de un mismo país, como ocurre sin ir más lejos en España con las tarjetas 4B, Euro 6000 y VisaCash. Esta incompatibilidad impide que el titular pueda usar la tarjeta emitida en una entidad en comercios o bancos que operen con otra.
La interoperabilidad de las tarjetas monedero será una realidad plenamente funcional en la Europa del milenio que viene.
En el futuro, tras la adopción de las especificaciones por la mayoría de las organizaciones de medios de pago en todo el mundo (lo que supondría más del 90% de los monederos que circulan hoy por el planeta), el entendimiento entre las distintas tarjetas hará posible que un ciudadano de la Unión Europea, poseedor de una tarjeta interoperable, pueda recargar en cualquier país comunitario su monedero con dinero electrónico en la divisa apropiada o en Euros, en cualquier punto de carga en bancos o quioscos construidos al efecto, así como gastarlo en pequeños comercios para compras de importes tan bajos como se quiera. Su aplicación al comercio por Internet será inmediata. Aunque todavía no está decidido, para su utilización en las compras a través de la Red se comercializarán teclados de ordenador equipados con un lector de tarjetas inteligentes.
El monedero soportará las siguientes transacciones:
Carga de dinero: los titulares de la tarjeta pueden cargar dinero en ella en cualquier terminal de carga (normalmente será un cajero convencional) que ostente la marca del emisor de su tarjeta, en cualquier divisa soportada por la tarjeta. El usuario deberá autenticarse introduciendo un PIN (Número de Identificación Personal). En el futuro, los terminales de carga se diversificarán hasta permitir la carga de dinero incluso desde casa a través del ordenador y un lector de tarjetas.
Descarga de dinero: en cualquier momento el titular podrá descargar dinero de su tarjeta y devolverlo a su cuenta bancaria, residente en la institución financiera del emisor de tarjetas. La descarga de dinero también puede incluir la capacidad de obtener efectivo del terminal de descarga, pero sólo en terminales del banco emisor. En general, las especificaciones para la operación de descarga son muy similares a las de carga.
Intercambio de divisas: las tarjetas contarán con distintas ranuras en las cuales almacenar dinero en divisas diversas. En cualquier momento se le permitirá al titular cambiar todo o parte del dinero almacenado en una ranura en una cierta divisa a otra divisa en otra ranura.
Compra y retrocesión de compra: los usuarios podrán utilizar su tarjeta de manera uniforme en cualquier terminal de venta que ostente el sello de su marca de tarjeta. Los terminales de venta le mostrarán al usuario el importe de la compra, pidiéndole su autorización antes de que ésta tenga efecto. Si no existen razones legales u operativas en contra, el terminal de venta mostrará al usuario el balance de su tarjeta antes y después de la compra. En caso de que la compra no pueda realizarse por algún motivo ajeno al usuario (interrupción en las comunicaciones, agotamiento del artículo que se desea comprar), se puede retroceder la compra y reintegrar el dinero a la tarjeta, sin perjuicio para su titular.
Compra incremental: se trata de una sucesión de compras de muy pequeño valor cada una, como por ejemplo, pasos en una llamada telefónica en una cabina, páginas en un documento visualizado o número de veces que se juega un juego en Internet.
Cancelación de la última compra: para el caso en que el usuario desee cancelar una compra (porque se introdujo incorrectamente el valor de su importe, porque desea devolver el producto comprado) la tarjeta puede llegar a proporcionar la operación de cancelación de la última compra exclusivamente, que devolverá a la tarjeta el valor previamente abonado al comerciante. Esta operación deberá realizarse en el mismo terminal en el que se completó la venta y sólo podrá tener lugar una vez.
En España los monederos electrónicos de propósito general más extendidos son:
Monedero 4B, especificado por el consorcio 4B.
Monedero Euro 6000, especificado por CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorro) basándose en CEN WG10.
Monedero VisaCASH, especificado por Visa basándose en TIBC (Tarjeta Inteligente de Bancos y Cajas).
Estos tres sistemas de monederos (aplicaciones) no son interoperables entre sí. Esta situación de falta de interoperabilidad (que se da en España y en otros países) ha llevado a distintos esfuerzos de cara a crear unas especificaciones comunes para un monedero electrónico. Los más destacados son:
EMV (Europay-Mastercard-Visa): estándar iniciado por EMVCo en 1999 por Europay, MasterCard y Visa para administrar, mantener y promover las especificaciones de aplicaciones, terminales y tarjetas inteligentes para métodos de pago.
CEPS (Especificaciones Comunes del Monedero Electrónico): estándar iniciado por CEPSCO Española A.I.E., EURO Kartensysteme, Europay y Visa para implementar un monedero electrónico interoperable en todo el mundo y compatible con las especificaciones EMV.
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